如何巧用贷记卡散文

当今社会，各式各样的信用卡开始成为我们每个人日常生活中不可缺少的工具。信用卡大体可分借记卡和贷记卡两种，贷记卡也就是我们常说的透支卡，它是银行根据持卡人的信用、不需要持卡人的抵押担保、也不需要持卡人的事前申请，为持卡人提供的一种临时、短期、紧急、小额融资工具，很多人将贷记卡作为一种个人融资工具，确实也为个人解决了不少燃眉之急。但是我们也要看到，贷记卡不全是免费的透支工具，甚至是昂贵的透支工具，因为对于取现或者超过免息还款期的贷记卡透支额来说，万分之五的日息、5％的每月滞纳金、各种手续费以及利上加利、罚上加罚的成本非常之高，如果持卡人将贷记卡作为长期融资工具而长时间无法偿还，可能面临年均综合利息超过50％甚至更高的透支成本。因而，从本质上说，对于小额、短期融资以应付紧急需要的人来说，贷记卡是不错的融资工具，但是对于希望通过贷记卡进行长期资金融通周转的人来说，使用贷记卡就不合算了。

但这并不是说贷记卡仅能作为每月日常小额消费之用，贷记卡性质上属于短期融资工具，与借计卡的最大不同正在于其融资功能。目前很多持卡人为了防止遗忘还款日期，在银行柜台上进行了绑定，将全部贷记卡都设立了每月自动还款，虽然很好的防止了可能的相关滞纳费用，但也抹煞了贷记卡作为融资工具的特点，使贷记卡与借计卡在使用上不再有本质差别。一般来说，贷记卡的真正用武之地在于将目前一次性的较大额支付，变为在一段时间内的小额支付，其中典型的即为各大银行与商户联合推出的大额消费品免息分期付款。例如，对与刚刚从学校毕业参加工作，工资又不高，工资账户中没有多少存款的年轻人，因工作需要，急需购买一台笔记本电脑，若一次性支付，将对他们的财务状况将造成较大冲击，而若选择贷记卡分期付款方式，就可以利用以后每月的工资进行偿还，不至于立即陷入财务困境。

因此，在贷记卡的使用上，可以将部分贷记卡设定为自动还款用以应付每月日常支出，而将另一张额度较高的贷记卡作为可能的大额支出备用渠道，充分应用贷记卡的短期融资功能。因为贷记卡仅作应急之用，贷记卡是一种结算工具，在功能上更强调消费，有些人将贷记卡用于取现偿还债务和投资，这种做法非常不可取。不能认为贷记卡债务大不了可以一躲了之，不还贷记卡债务。随着我国个人征信体系的建立和完善，个人在贷记卡透支与还款方面的记录直接进入个人征信系统，数次未及时还款或长期赖帐不还，就会使个人信用记录恶化，今后，办理房贷、车贷等融资业务都会受到严重影响甚至被拒绝。更严重者会受到法律的制裁。因此，在贷记卡的使用上，应注意以下几个方面：

1、虽然贷记卡能应急取现，但不能将贷记卡作为取现的融资工具长期使用；因为，自取现当日起就要收取高达万分之五的日息，而且异地或跨行取现还要收取手续费。如果确有急事需要用贷记卡取现，也要在尽可能短的时间内还清，绝对不可用作长期融资工具，以免利上加利、罚上加罚，长期不还导致小额透支款最终变成巨额债务，失去个人资信。

2、对于出国人员，尽量不要使用非外币贷记卡在国外取现或结账，也要谨慎使用贷记卡的国外消费、国内人民币还款功能，因为这样不仅有汇率变动风险使自己承担汇率变动的损失，而且发卡行要收取相关外汇兑换的手续费等，有的还要收取国外代理行的各种费用，成本非常高。

3、一定要在免息还款期来临前缴款，不是所有的透支都是50天免息还款期，一笔透支免息最短20天最长50天，要自己会计算。更不要简单的认为自己透支了55天，银行在扣除50天的免息还款期后自己只需缴纳超出的5天利息，这是非常错误的理解。

4、收到贷记卡月账单后一定要在还款期间缴清最低还款额，如果能及时还清全部透支额当然最好，如果实在资金周转困难，最好也要缴清最低还款额，这样至少可以减少利息支出。不要因为工作忙碌，时间紧或者疏忽遗忘而导致不必要的罚金与信用缺失。

5、使用贷记卡要保护好个人资料，包括签名、身份证、密码、账单、账号等。使用贷记卡时要防止周边有人偷看贷记卡资料，更要防止骗子利用电话、网络或各种方式骗取信用卡资料，确保信用卡的使用安全。

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